預防21世紀之罪！不得不知的高年級經濟安全

21世紀之罪「金融剝削」來勢洶洶

根據警政署通報之統計資料發現，臺灣每年的詐欺案件不斷增加，2022年詐欺案件發生數總計有2萬3,927件，其中以「投資詐欺」為最大宗，較2021年增加1,418件（+36.52%），是所有詐欺類別中增加最多的項目，而其中包含的「高齡金融剝削」問題也開始浮上檯面。

「金融剝削」又被稱為「21世紀之罪」，國內目前對「高齡金融剝削」（Elder financial abuse）並無具體定義，本文參考美國相關法律規定之定義，意指高齡年長者可能因為認知障礙、生活孤立或是缺乏社交能力，導致個人金融資產及利益遭受照顧者、周遭親友或是其他利益關係人以不法行為方式加害或侵犯。過去金融機構曾發生業務人員勸誘高齡客戶購買過於複雜且不合宜的投資型商品或是保險商品，以賺取高額手續費，最後讓高齡客戶在缺乏正確投資資訊的狀況下損失極大利益，這類型的狀況便屬於高齡金融剝削。

保障高齡經濟安全，避免剝削對策大公開

超高齡社會是大多數先進國家未來人口結構無法避免的趨勢，而高齡者受到詐騙或剝削的情形也有逐漸嚴重的傾向，所以各國紛紛開始採取保護高齡者免於遭受金融剝削的措施，由政府及相關金融企業擔起保護之責任，讓更多人看見弱勢客戶（包括高齡者）的需求與困境。

一、英國

首先，英國金融行為總署（Financial Conduct Authority, FCA）在2019年提出「企業對弱勢顧客的公平待客指引」（Guidance for firms on the fair treatment of vulnerable customers），指出通常有四種導致金融消費者陷於弱勢的關鍵成因（four key drivers），分別為：

1. 健康因素（Health），包括身心疾病、低心智能力、認知受損等。

2. 生命重要事件（Life events），包括喪親、失業、婚姻破裂、經濟衰退等。

3. 心理彈性/韌性（Resilience），包括對於情緒處理能力低落、無法應對過度負債或經濟衝擊等。

4. 智識能力（Capability），包括金融管理能力低落、語言或算術能力不足、學習障礙等。

因弱勢客戶基於隱私或認知能力限制，無法或不願表明自己的「脆弱之處」（vulnerability），所以金融服務業發展出一套機制以識別出較弱勢的金融消費者，積極瞭解該脆弱處對顧客帶來何種衝擊。其中像是透過在職訓練，讓公司員工有能力去辨識客戶的脆弱點，並提供相對應的業務協助，或是設計特殊商品、加強顧客服務，以照顧高齡者等弱勢消費者需求等。舉例來說，英國有銀行鼓勵高齡客戶於業務在一開始接洽時就先指定「第二聯絡人」，例如配偶、家庭成員或照顧者，之後在進行金融交易時，銀行都必須要聯繫第二聯絡人並取得同意，該筆交易才算有效。

二、美國

美國在2017年簽署「防治高齡迫害法」（Elder Abuse Prevention and Prosecution Act），旨在打擊並預防日益嚴重的高齡者經濟迫害和身體虐待。據估計，經濟迫害每年平均對高齡者造成365億美元的損失，在2020年底美國更是修正此法，要求司法部收集高齡迫害調查數據，擴大「電話行銷欺詐」定義，禁止使用電子郵件引誘高齡者投資或承諾貸款。

三、臺灣

目前臺灣針對金融消費者的保護，除了銀行、保險、證券期貨等金融相關法令外，主要是以金融消費者保護法為主，但是卻未針對高齡者等弱勢族群特別訂定相關的保護法令或指引。不過，國內預計從2023年開始啟動新的金融服務業公平待客評核機制，當中新增兩像公平待客的評核指標——「友善服務原則」及「落實誠信經營原則」，其中「友善服務原則」提出希望金融機構能強化客戶體驗與服務品質，包含設計配套金融商品以滿足高齡客戶或其他弱勢客群的需求。

2022年金融監督管理委員會也提出「推動高齡者權益保護措施」，限制金融機構對於高齡客戶不得主動推銷介紹高風險金融產品，且針對70歲以上的客戶，機構應檢視其是否具備相當程度的交易經驗、金融知識及一定財力，避免因執行衍伸性金融商品之交易而承擔過度風險。另外，為強化投資型保險資訊揭露，對65歲以上客戶的交易過程須以錄音或錄影方式保留紀錄，同時也要求機構要充分瞭解客戶（Know Your Costomer）與增強商品適合度（Know Your Product）。其他像是銀行、期貨或保險業也都有相關公平對待高齡者的規範和準則，希望能藉由制度的訂定以保障高齡者經濟安全。

守護養老錢大作戰，防詐防剝削妙招攏底家

除了政府與金融機構制定高齡者防剝削準則，最重要的還是自我保護的能力。2012年美國加州大學洛杉磯分校研究指出高齡者對於陌生人、鄰居等這類弱社會連結的人有較高的信賴感，你一定很好奇為什麼會這樣對嗎？其實是因為隨著年紀增長，長者可以控制的事情漸漸變少，會更需要他人的扶持，也因此容易與陌生人建立信任連結，不過卻也因此陷入受詐騙的危機之中。

為預防金融剝削、投資詐騙，高齡者可以透過四種法律途徑來保障個人權益，分別是：

1. 將資產民事信託。

2. 善用附負擔贈與。

3. 借親友名字投資須寫下「借名登記」契約。

4. 為小孩出資買房時，應將自己設立為第二順位抵押權。

除了尋求法律之外，也要培養保持審慎、自省的習慣，遇到推銷或沒聽過的事情時，一定要再三思考並保持疑問的態度，就能夠大幅減少被說詞綁架的機會呦！

◎延伸閱讀：

1. McClelland Law Firm (2021, March 3). Prevention and Prosecution Act For Elder Abuse. McClelland Law Firm, P.A.(另開新視窗)
2. Financial Conduct Authority (2021, February 23). Guidance for Firms on the Fair Treatment of Vulnerable Customers.(另開新視窗)
3. Federal Bureau of Investigation (2022, June 14). Elder Fraud.(另開新視窗)
4. 警政署統計室（2022年5月4日）。警政統計通報。內政部警政署全球資訊網。(另開新視窗)
5. 邱金蘭、仝澤蓉、林安妮（2021年5月26日）。高齡者你被金融剝削了嗎。經濟日報。(另開新視窗)
6. 邱金蘭、林安妮（2021年6月3日）。防範21世紀犯罪 看看別人怎麼做。經濟日報。(另開新視窗)
7. 安怡芸（2021年8月17日）。高齡者金融剝削之相關問題研析。立法院全球資訊網。(另開新視窗)
8. 陳豐年（2020年4月27日）。對弱勢金融消費者的公平待客之道。工商時報。(另開新視窗)
9. 金融監督管理委員會（2022年9月7日）。推動高齡者權益保護措施。金融監督管理委員會全球資訊網。(另開新視窗)
10. 江榮倫、李祉錡（2020年6月29日）。金融犯罪防制系列-金融友善與防止高齡剝削。Deloitte。(另開新視窗)
11. 金融監督管理委員會（2022年3月29日）。金管會持續推動銀行業公平合理對待高齡客戶措施。金融監督管理委員會全球資訊網。(另開新視窗)
12. 張瀞文、吳貞瑩、林孟潔（2020年8月1日）。《詐騙為何找上老人？》。聯合報。(另開新視窗)
13. 社團法人台灣失智症協會（2022年4月）。為維護高齡族群基本生活及自主管理資產金融機關應提供之協助。台灣失智症協會。(另開新視窗)